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専門家:松木 安仁｜6拍手

専門家:松木 安仁さん

ご質問ありがとうございます。４０００万円の住宅ローンが現在のご年収から負担が大きすぎないかどうかというご質問だと思います。内容がご不明な点が多いので、一般的なお話を申し上げたいと思いますので、ご参考になさってください。

１．「ローン可能額」と「適切なローン額」
　住宅ローンのご相談を受ける際に、一番多い質問が、
「いくらまで、借りられますか？」
というご質問です。金融機関から、借入をすることができる金額は（他にローンなどをご利用でなければ）かなり大きな金額を借入することができます。しかし、借りる金額が大きいほど利息も増えますので、返済することをきちんと考えておく必要があります。
　退職金で一括返済の見込みが確実であるとか、最終的には売却して実家に転居する予定があるという場合を除くと、借入枠限度のローンを組むのは、お勧めできません。
　お子様が生まれれば、教育資金の積立も必要となりますし、自動車をお持ちであれば、時期毎の買替資金など、ライフサイクルに沿ったマネープランを立てる必要があり、限度一杯に借入をおこしてしまうと、これらの資金まで不足してしまう可能性があるからです。

２．住宅ローンの目安〜「償還率」
　ご年収と支払額の目安として、「償還率」という言葉がよく使われます。これは、住宅ローンの年間支払額がご年収に占める割合を指しています。
上記の通り、ライフスタイルによりまちまちではありますが、一般的には、これが２５%以内であれば適正であると言われています。
　
３．４０００万円のローンについて
　いただいたご条件から、一番安全な３５年固定（フラット３５は８０歳完済、３５年以内ですので、ご主人様のご年齢から３５年のローンと仮定いたします）のフラット３５をご利用いただくとしますと、現在の金利は概ね３%前後ですので、月々の支払額は１５万円前後となります。
　年間の支払額は、１５万円×１２ヵ月＝１８０万円　ですので、償還率は１８０万円　÷　（ご年収）８３０万円　＝　約２１．７％　となります。
金利は金融機関によって、差がありますが、それを考慮したとしても、償還率は２１〜２３％程度になると思われますので、今回の住宅ローン自体は無謀なものとは言えないと思います。

４．注意点
　上記プランは、金利が３５年固定の支払いを前提としております。現在の低金利を前提に変動金利を選択した場合は、変動に応じた支払の増減のリスクがございますので、ご留意ください。

以上