頭金と住宅ローンの審査について：マンション購入Ｑ＆Ａ｜新築マンションのマンションDB［価格.com］

専門家:松木 安仁｜5拍手

専門家:松木 安仁さん

ご質問ありがとうございます。一般的なケースを前提にお話しいたします。ご存じのことも多いと思いますが、ご容赦ください。

１．頭金とは

　頭金は、物件代金の借入金（住宅ローン）以外の自己資金のことをいいます。マンションを実際に購入する際には、頭金以外にも登記等の諸費用や引越費用、家具などの購入費用など、いろいろと費用がかかります。
　自己資金は、上記費用をすべて含んだ購入の際の手持ち資金のことを言いますので、両者を間違えないようお気をつけください。

２．頭金の割合について

　頭金は、物件価格の１割から２割が一般的と本などでよく紹介されています。もちろん頭金が多いほど、返済負担が軽くなるわけですから多いにこしたことはありません。
　ただ、割合にこだわる必要はあまりありません。無理に頭金として支出してしまうと、まとまったお金が必要となった場合にかえって困るケースも考えられるからです。私が相談を受けた購入者の方で、頭金が２割以上というケースは実は、かなりまれなケースです。割合にこだわるよりも、返済金額が手取収入で考えても無理のない金額か、その他の費用や備えの資金が不足する心配はないかという点から検討するとよいと思います。
　もちろん、利用するローンの上限金額が物件価格の９割などとなっている場合には、１割の頭金が当然必要となってきますので、利用するローンを選ぶ際には、「融資条件」についてもチェックするようにしてください。

３．審査にパスするための条件とは

　住宅ローンのご相談を受けるときに大変多い質問の１つがこの質問です。審査をパスするというより、銀行が審査をするのは、なぜかを考えて頂くと非常に分かりやすいと思います。
　皆さんが他人にお金を貸すとき、何が一番気になりますか？そう、借りた方が実際に返してくれるかどうかということが一番気になりますよね。銀行ももちろん同じです。仕事を転々として、収入がないもしくは不安定な人より、同じ会社に永年勤めていて、安定した収入のある方にお貸しする方が安心できますよね。借金だらけの人より、借金がない人の方が安心です。月収が１００万円あっても返済額が１２０万だったら、すぐに無理だと分かります。金融機関によって、いろいろな「審査基準」がありますが、基本的には、信頼できる人かどうか、きちんと返済できるかどうかをみていると考えてください。
　ちょっと背伸びして少しでもいいマンションをと、ついつい考えてしまいがちですが、ご自分の収入にあった無理のない住宅ローンを組むということが一番大切なことだと思います。