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専門家:松木 安仁｜5拍手

専門家:松木 安仁さん

ご質問ありがとうございます。繰り上げ返済の際の注意点は、以下の３点ですので、ご利用されている住宅ローン商品の内容をご確認いただき、繰り上げ返済のプランを考えていただきたいと思います。

１．繰り上げ返済の種類について
　　繰り上げ返済による効果として、支払期間短縮型と支払額減額型があります。効果が大きいのは、利息が軽減する期間短縮型です。効率を考えるのでしたら、「期間短縮型」がお勧めです。

２．繰り上げ返済の手数料について
　　繰り上げ返済可能額についても、商品によって制限があります（フラット３５の場合は、１００万円以上、その他の商品の場合は、月額返済額以上が一般的です）。ただ、繰り上げ返済に手数料がかかる場合（商品によって異なります）には、少額の繰り上げ返済で手数料を支払うのは「効率的」とはいえません。手数料が不要であれば、できるだけ早くそうでない場合は、手数料との兼ね合いで金額を決めるとよいと思います。

３．繰り上げ返済の時期について
　　ローンは、元本額に対して利息がかかります。元本を減らす繰り上げ返済は、早ければ早いほど、利息を縮減するため、基本的には有利です（ただし、上記の通り手数料についても検討する必要があります）。
　住宅ローン利用者に有利な制度として、住宅ローン控除制度があります。こちらは、毎年１２月末日付の残高を基準に、算定されますので、この前に繰り上げ返済されますと、住宅ローン控除の額も減額されてしまいます。そこで、住宅ローン控除の適用がある方の場合は、繰り上げ返済の時期を１月１日にすると「効率」がよいと思います。

以上