住宅ローンについて。：マンション購入Ｑ＆Ａ｜新築マンションのマンションDB［価格.com］

専門家:松木 安仁｜0拍手

専門家:松木 安仁さん

ご質問ありがとうございます。お問い合わせいただきました内容についてお答えいたします。

１．いくらまで借りても大丈夫？
　住宅ローンのご相談で一番多いご質問が、この質問です。大切なことは、銀行から「計算上」借入可能な金額と、実際の「生活上（現実的な）」借入可能な金額は異なるということです。
　ご主人のご年収が６５０万円ということですので、現在の金利水準であれば、５０００万円以上の住宅ローンを組むことが「計算上」は可能です（金融機関や住宅ローン商品によって異なります）。
　しかし、実際に返済できるかどうかということをきちんと考えなくてはいけません。月々の支払額について、これからのライフプランも考慮して計画されているかを確認する必要があります。具体的には、以下の支払があったとしても問題なく支払いができる返済額がどうかが重要になります。ご主人様と将来のライフプランを相談しながら、計画をたててみてください。
●将来のお子様の教育費用
●金利の上昇リスク（変動金利でのシミュレーションの場合）
●自動車の買換費用等（お車をご利用の場合）
●マンションの固定資産税、管理費、修繕積立金
●旅行や将来のための貯蓄資金

２．返済期間について〜３０年か３５年か
　「できるだけ返済期間は短くしたい」
　このこと自体は、金利負担も少なくなりますので、大正解なのですが、無理をしてはいけません。せっかく新居を購入するのですから、家のために生活が苦しくなるような住宅ローンを組まないようにしなければなりません。
　支払いのひとつの目安として、「償還率」というものがあります。これは住宅ローンの年間支払額を年収で除したものです。
　たとえば、金利2.0％返済期間30年元利均等返済の場合、月々の支払額は、147,109円となりますので、償還率は27.16％となります。

　（月支払額）１４７，１０９円　×　１２ヶ月　÷　（年収）６５０万円　＝　２７．１６％

　一般的には、償還率２５％以内であれば、比較的安心できる支払金額とお考えいただいていいと思います。利用される予定の住宅ローンで償還率を計算してみてください。
　ただし、最近では新生銀行や、スター銀行のように繰上返済の手数料が無料という住宅ローン商品もでています。これらを利用すれば、最初は３５年でお申し込みいただき、余裕があるときに繰り上げ返済して、結果的に期間を短縮するということも可能です。償還率に不安があるようでしたら、こちらの方法がおすすめです。

３．奥様のお仕事について
　来年ご出産予定ということですので、奥様のお仕事については、住宅ローン支払の計算に入れておかない方が安全です。計画自体は、ご主人の年収でたてられるようにして、奥様のご収入はプラスアルファとして考えられるといいと思います。

４．まとめ
　大切なことは、ご自分たちのライフプランをしっかりともって将来のために備えをきちんとできるかということです。出産のご予定もおありですから、ご主人様とライフプランをしっかりとご相談いただいた上で、安心できる月々の返済額を設定されるといいと思います。
　「少しでもいいマンションを買いたい」と思って、購入時は、無理をしがちなのですが、住宅ローンの金額は、安心できる返済額から逆算して計画することが失敗しない住宅ローン計画のポイントです。

以上