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専門家:松木 安仁｜0拍手

専門家:松木 安仁さん

　ご質問ありがとうございます。ご年収からすると、物件価格はご心配される価格ではありませんが、お子様も２人いらっしゃるということですので、ライフプランにあった計画を考えてみたいと思います。
　なお、お子様のご年齢は不明ですが、ご本人様のご年齢からまだ小さいお子様がお二人という前提で一般的なお話をしたいと思います。

１．自己資金（頭金＋諸費用）について
　最近は、住宅ローンの活用法や上手な選び方という本が大変多くなりました。内容をみると、どれも自己資金を増やして利子を圧縮するよう進めているものが多いようです。
　もちろん、頭金が多いほど借入額が少なくなりますので、利子はなくなるのですが、手持ちの資金をすべて使い切ってしまうと、病気の際の入院費用や生活費などいざという時のための費用がなくなってしまうためおすすめできません。
　万一の貯金を確保した上で、住宅ローンの設計をするようにして
いただければと思います。

２．住宅ローンの費用について
　住宅の売買代金以外の諸費用についてもローンを組むことはでき
ます。ただ、住宅ローンにくらべて、金利が高いのが一般的です。ですから、諸費用部分は自己資金でご用意されるのがおすすめです。ただし、フラット３５や新生銀行、東京スター銀行の住宅ローンなど保証料が無料の住宅ローン商品もありますので、これらを利用されると諸費用が少なくてすみますので、こうした商品を検討されるのもよいと思います。

３．期間について
　住宅ローンの期間は短ければ短いほど、当然利子による支払は少なくなります。ただ、無理な返済計画を立てると、生活が苦しくなるので当初はかなり余裕のあるプランをくむことをおすすめいたします。これから、お二人のお子様の教育資金も必要ですし、家族でのレジャー等の費用、自動車をお使いでしたら数年後には、買換えも必要になってきます。時系列順にイベントを並べて、お子様の進学や車の買い換えなどが生じた場合でも、支払いに無理のない計画を立てておけば安心です。
　最近は、繰り上げ返済の手数料が無料という商品がございますので、こうした商品で３５年など長い期間のローンを組み、余裕がある時に繰上げ返済を行うという形が一番安心できると思います。

４．金利について〜変動か固定か
　現在、変動金利はかなりの低水準ですので、月々の支払いが大変低く抑えられるというメリットがあります。ですから変動金利を利用して住宅を取得したいと方の相談をよく受けるようになりました。
　ここ最近は、金利が上がるといわれ続けてきましたが、サブプライムの問題もあり、当面の利上げはないとする見方をする方が多くなってきました。将来の金利の動向は複雑な要因が絡み合っていますので、専門家でも予測するのが大変難しい問題です。住宅ローンを利用される方は、投資目的ではないのですから、万一の金利上昇の場合にも、住宅を手放さなくてもすむようにリスク回避をしておく必要があります。
　そこで、１つの目安としては借入期間が比較的短い方で金利が５％程度上昇しても支払いに不安のない方であれば、変動金利を利用してもよいのではないかと思います。
　短期の利払負担を縮減するために、家を手放すリスクを背負うのは、ご家族で住む家の住宅ローンの選択肢としては、おすすめできません。

５．まとめ
　ご質問いただきました趣旨から、今回は以下のような住宅ローン商品を選ばれてはいかがでしょうか。

１）保証料が無料である
２）繰り上げ返済手数料が無料である
３）金利は固定金利
４）期間は３５年

　上記を、前提にお子様の教育資金等をにらみながら、繰り上げ返済をしていくというのが、安全な返済計画だと思います。是非、ご検討ください。

以上