住宅ローンの金利には、「固定金利型」「変動金利型」「固定金利選択型」の3つの種類があります。現在、日本は至上空前の低金利時代です。しかし、景気が回復してきたということで、ジワジワと金利が上がってきそうな予感も。どの型のローンを選ぶか、それぞれの金利の特徴とメリット、デメリットを考え、ライフプランにあった長期的な視点で選びます。

例えば、3500万円の借入で金利が１パーセントあがるだけで、返済総額は約850万円違ってきます。頭金を多く貯めて、後の返済を楽にしようという考え方は、間違っていませんが、その一方で金利があがると、結局、頑張って貯めた頭金以上に総支払額が増えてしまうケースもあります。したがって、今日のような低金利の時代は、金利が上がる前にマンション購入を検討する方が、頭金を貯めるよりも、効率的なケースもあります。田中家では、もう少し頭金を貯めてからと考えていましたが、ボクの入園に合わせるということで購入を決断。金利の上昇という予想からすると、この度のマンション購入の時期はグッドタイミングだったようです。

▼金利型別ローンのメリットとデメリット

住宅ローンの融資には大きく分けて「公的融資」と「民間融資」のふたつがあります。公的融資の代表としては住宅金融公庫の融資がありましたが、現在は、同融資の廃止に伴ない新しくフラット35（証券化住宅ローン）がスタートしました。また、ローンの組み方としては、保証料や繰上げ返済の手数料のかからない公的融資を中心に組み、民間融資を補助的に組むケースが多く、特に固定金利型であるフラット35は、今日の低金利時代に合った住宅ローンといえます。田中家もまた、低金利時代に合った固定金利型のフラット35を中心にした住宅ローンを組んでみることにしたようです。

▼おもな融資概要

住宅ローンの返済方法には、「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。返済プランが立てやすいことから、多くの場合は「元利均等返済」を選びます。また、元利金等返済の場合は早い段階で「繰り上げ返済」をするとより効果が期待できます。田中家の場合を考えると、ボクの子育てが一段落したくらいの時期から、教育費が多くかかる高校入学前までに、少しでも「繰上げ返済」をしておくと、とてもその後が楽になります。

このように、子どもの教育費などがかかる時期がある場合は、「返済額軽減型」の繰上げ返済でその時期の月々の返済額を少なくし、子どもが独立したところで、また「期間短縮型」の繰り上げ返済で返済をするなどして、その時の状況に合わせた返済を行うことができます。

田中家のママも日々の節約だけでなく、ライフプランをもう一度見直し、長期的な返済について考え始めたようです。